대출 금리의 기본 구조
대출 금리는 다음 세 가지 요소로 구성됩니다.
- 기준금리 — 한국은행 기준금리, CD금리, COFIX(자금조달비용지수) 등 시장금리
- 가산금리 — 금융회사의 신용위험, 운영비용, 마진을 반영한 금리
- 우대금리 — 급여이체, 카드사용, 자동이체 등 거래실적에 따른 할인
최종 적용금리 = 기준금리 + 가산금리 - 우대금리 입니다.
고정금리 vs 변동금리
| 구분 | 고정금리 | 변동금리 |
|---|---|---|
| 금리 변동 | 대출 기간 내내 동일 | 3·6·12개월 단위 변동 |
| 초기 금리 | 상대적으로 높음 | 상대적으로 낮음 |
| 유리한 시기 | 기준금리 상승기 | 기준금리 하락기 |
| 위험 | 금리 하락 시 손해 | 금리 상승 시 부담 증가 |
장기 주택담보대출처럼 만기가 긴 경우 고정금리(또는 혼합형)가 안정적이며, 단기 자금은 변동금리가 유리할 수 있습니다.
실효 금리는 어떻게 계산되나?
표시된 명목금리 외에 다음 비용을 포함한 실효금리를 비교해야 합니다.
- 인지세, 근저당 설정비, 보증료
- 중도상환수수료 (보통 잔존기간 기준 0.7~1.4%)
- 의무가입 상품(보험·적금) 부담
금융감독원 통합공시 또는 각 금융사 상품설명서의 연 환산 실효금리를 반드시 확인하세요.