"수수료 0.5% / 일"의 진짜 의미
제가 캐피탈사에 있던 시기 회수 부서에서 가장 자주 본 채무자의 출발점은 거의 같았습니다 — "현금서비스 한 번만 쓰자". 그 한 번이 다음 달 카드 결제일에 갚지 못하면 리볼빙으로 이월되고, 리볼빙이 누적되어 카드론으로 전환되며, 그 카드론을 갚으려고 또 다른 카드의 현금서비스를 쓰는 패턴입니다. 6개월 내 본인 신용점수는 50~80점 떨어집니다.
본 글은 카드 단기 자금의 표시 금리가 아닌 실효 비용을 12개월 누적 기준으로 분석합니다.
표시 금리 vs 실효 금리
| 구분 | 표시 금리 | 실효 비용 (12개월) | 실효 환산 |
|---|---|---|---|
| 현금서비스 500만원 | 연 19.0% | 약 105만원 이자 + 단기 회전 비용 약 15만원 | 연 24% |
| 리볼빙 700만원 | 연 17.5% | 약 122만원 이자 + 카드 분할수수료 약 10만원 | 연 18.9% |
| 카드론 1,000만원 | 연 15.0% | 약 150만원 이자 | 연 15.0% (변동 없음) |
| 1금융권 신용대출 1,000만원 | 연 6.0% | 약 60만원 이자 | 연 6.0% |
※ 실효 비용은 1년 평균 잔액 기준 환산. 단기 회전(반복 사용·반복 상환)이 누적될수록 수수료가 추가로 발생합니다.
500만원 현금서비스 — 1·3·6·12개월 누적 비용
| 사용 기간 | 이자 (연 19% 일할) | 누적 결제일 수수료 | 총 부담 |
|---|---|---|---|
| 1개월 | 약 79,200원 | 0원 | 79,200원 |
| 3개월 | 약 237,500원 | 약 5,000원 | 242,500원 |
| 6개월 | 약 475,000원 | 약 10,000원 | 485,000원 |
| 12개월 | 약 950,000원 | 약 20,000원 | 970,000원 (원금의 19.4%) |
같은 500만원을 1금융권 신용대출로 1년 사용하면 약 30만원의 이자만 발생합니다. 현금서비스를 1년 사용하면 약 97만원으로 3배 이상의 비용입니다.
리볼빙 700만원 — 6개월·12개월 효과
"매달 최소결제만 했을 뿐인데"
30대 회사원, 카드 한도 1,500만원, 매달 사용 평균 100만원. 자유결제(리볼빙) 약정 10%로 설정 → 매달 10만원만 결제하고 나머지 90%가 다음 달로 이월. 금리 연 17.5%.
- 3개월 후 잔액: 약 290만원 (이자 누적 약 11만원)
- 6개월 후 잔액: 약 530만원 (이자 누적 약 33만원)
- 12개월 후 잔액: 약 970만원 (이자 누적 약 102만원)
- 이 시점 신용점수: NICE 760점 → 720점 (40점 하락)
핵심: 리볼빙은 본인이 "결제 이월"이라고 생각하지만, 사실은 매달 약 9%의 신규 부채를 누적하는 구조입니다. 6개월이면 사용액의 50% 이상이 부채로 쌓이고, 12개월이면 원금에 가까운 부채가 됩니다.
이미 쓰고 있다면 — 정리 순서
이런 분께는 본 글이 적합하지 않습니다
- 현금서비스를 1주일 이내 갚을 확실한 계획이 있는 분 — 그 경우는 본 글의 비용 분석이 과대평가입니다.
- 이미 신복위·개인회생 절차 중인 분 — 채무조정 4가지 경로를 참고하세요.
자주 묻는 질문
현금서비스와 카드론·리볼빙의 차이는?
현금서비스(단기카드대출)는 보통 1~2개월·연 18~22%, 카드론(장기카드대출)은 최대 5년·연 12~18%, 리볼빙(일부결제이월약정)은 결제 이월액·연 16~22%입니다. 셋 다 카드사 상품이지만 사용 목적과 금리·기간이 다릅니다.
리볼빙은 신용카드 결제 미루기인데 왜 대출인가요?
본인 입장에선 "결제 이월"이지만, 카드사는 결제하지 못한 금액을 본인에게 빌려준 것으로 회계 처리합니다. 따라서 신용평가에서도 "고금리 대출 잔액"으로 분류됩니다.
신용점수에 얼마나 영향이 있나요?
현금서비스·카드론 1회 사용: 약 10~15점 하락. 리볼빙 잔액 보유 3개월+: 약 15~25점 하락. 다중 카드 동시 사용: 30점 이상 하락 가능. 회복까지 평균 3~6개월 소요.
이미 쓰고 있는데 빨리 정리하려면?
① 본인 신용 가능 시 신용대출로 일괄 상환(금리 5~7% → 약 60% 이자 절감), ② 신용이 부족하면 햇살론·새희망홀씨 등 정책 서민금융 상품 자격 조회, ③ 그것도 어려우면 신복위 1397에 즉시 상담.
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