DSR 계산기 결과가 은행과 다른 이유 — 함정 5가지

"한 번도 안 썼는데 왜 잡혀요?"

마이너스통장은 한도 자체가 잠재 부채로 산입됩니다. 2026년 기준 한도의 60%를 연간 원리금 추정치로 환산합니다.

예시: 마이너스 한도 3,000만원(미사용), 가정 금리 8% → 산정 시 약 (3,000 × 60% × 8%) = 144만원이 연 이자로 추가됩니다.

대응: 주담대·신용대출 신청 1개월 전에 마이너스 한도를 줄이거나 해지하면 산정에서 빠집니다.

"카드값을 미루는 것뿐인데"

리볼빙(일부결제이월약정)은 본인 입장에선 "결제일을 미룬 것"이지만, 신용평가에서는 연 16~22% 고금리 대출로 분류됩니다. 잔액 700만원이면 연 약 280만원이 DSR에 산입됩니다.

3개월 이상 무이자 할부도 일부 은행에서 산정에 반영됩니다. 일시불로 계산할 때보다 한도가 줄어듭니다.

대응: 신청 1~2개월 전에 리볼빙 잔액을 일시 상환하고, 할부도 가능한 한 정리하세요.

"전세대출은 DSR에서 빠진다던데"

전세자금대출의 원금은 DSR 산정에서 제외되지만, 이자분은 그대로 포함됩니다. 청년 버팀목(연 1.5%)이라면 영향이 작지만, 일반 HUG 전세대출(연 4%대)이면 연 이자 200~400만원이 추가됩니다.

예시: 보증금 2억원의 80%(1.6억)를 일반 전세대출로 받았고 금리 4%면, 연 이자 640만원이 DSR에 잡힙니다. 본인이 "전세대출은 빠진다"고 생각해 빠뜨리면 큰 오차가 발생합니다.

"4%로 계산했는데 은행은 5.5%로 계산하더라"

2025.7 적용된 스트레스 DSR 3단계는 변동·혼합형 대출의 산정 금리에 1.5%p를 가산합니다. 본인이 실제 적용 금리 4.0%로 DSR을 계산했다면, 은행은 5.5%로 계산해 DSR이 5~7%p 더 높게 나옵니다.

대응: 5년 이상 고정 또는 혼합형을 선택하면 스트레스 가산이 작게 들어갑니다(보통 50% 수준).

"내 보험에서 빌린 건데 이것도 부채?"

2022년부터 보험계약대출(약관대출)이 일부 1금융권에서 DSR 산정에 포함되기 시작했습니다. 예적금담보대출도 동일합니다. 본인은 "내 돈에서 빌린 것"이라고 생각하지만, 신용평가·여신심사 화면에는 그대로 부채로 표시됩니다.

대응: 보험계약대출이 1,000만원 이상이라면 신청 전 일부 상환 또는 해지를 검토하세요.