대출119: 마이너스통장·신용대출·카드론 — 단기 자금 100만원 비용 비교

"단기"가 정확히 며칠인지에 따라 답이 다르다

제가 신용평가사에 있을 때 가장 자주 듣던 질문은 이것이었습니다 — "100만원만 잠깐 빌리는 건데 어디서 받으면 가장 싸요?" 정답은 "기간"에 달려 있습니다. 1주만 쓰는 것과 6개월 쓰는 것은 같은 100만원이라도 진짜 비용이 4배까지 차이 납니다.

본 글은 마이너스통장(마통)·신용대출·카드론(현금서비스 포함) 3가지 상품을 6가지 사용 시나리오에서 비교합니다. 모든 수치는 2026년 5월 시장 평균 기준입니다.

구분	마이너스통장	신용대출	카드론·현금서비스
금리(평균)	연 5~9%	연 5~7%	연 12~20%
이자 계산	일할 (사용일수 × 일이자)	월 원리금균등	일할 (단기) 월 원리금 (장기)
한도	3,000~5,000만원	최대 1.5억원	카드한도의 30~80%
실행 시간	한도 개설 후 즉시	2~5영업일	즉시
신용점수 영향	한도 개설 -3~5점 사용 30% 이내 무영향	-5~10점	-10~20점
DSR 산입	한도의 60%	실 잔액	실 잔액 + α

시나리오	마통 (연7%)	신용대출 (연6%)	카드론 (연16%)	가장 저렴
1주일 사용	1,342원	실행 불가 (최소 1개월)	3,068원	마통
1개월 사용	5,753원	4,932원	13,150원	신용대출(가능 시)
3개월 사용	17,260원	14,795원	39,452원	신용대출
6개월 사용	34,521원	29,589원	78,904원	신용대출
1년 사용	69,041원	59,178원	157,808원	신용대출
3년 사용	약 207,000원	약 95,500원 (원리금 분할)	약 270,000원	신용대출

※ 신용대출 1개월 사용은 일부 인터넷은행 마이너스 신용대출에 한해 가능. 시중은행 통상 신용대출은 최소 6개월 약정.

위 표에서 보듯, 3개월 이상 사용하면 신용대출이 더 저렴합니다. 마통이 일할 계산이라 짧게는 유리하지만, 일정 기간을 넘기면 누적 이자가 신용대출(분할상환)의 평균잔액 효과를 따라가지 못합니다.

특히 마통을 "한도를 쓰면서 갚고 또 쓰는" 방식으로 1년 이상 운영하는 차주가 가장 많은 손해를 봅니다. 본인은 "100만원 빌리고 갚고 또 빌리는 것"으로 생각하지만, 실제로는 한도 평균 사용액 × 365일의 이자를 내고 있습니다.

월급 2~3일 전 단기 부족 → 마이너스통장 (1주 이내)
경조사·이사비 1~2개월 → 마통 또는 인터넷은행 신용대출
병원비·자동차 수리 3~6개월 → 1금융권 신용대출 1,000만원 한도
대출금 상환·전세 보증금 일부 1~2년 → 신용대출 분할상환
창업 초기 자금 1년+ → 사업자대출·정책자금
긴급 의료비·연체 회피 등 즉시 자금 → 본인 한도 내 마통이 항상 1순위. 마통 미보유 시 마지막 수단으로 카드 현금서비스(단, 1주 이내 상환 계획 명확할 때만)

마이너스통장은 한도만 잡아도 신용점수에 영향이 있나요?

한도 개설 자체는 작은 폭(보통 5점 이내) 점수 영향이 있고, 사용액이 한도의 80% 이상이 되면 추가로 10~20점이 떨어질 수 있습니다. 다만 0~30% 사용에서는 거의 영향이 없습니다.

카드론은 왜 신용점수에 가장 안 좋은가요?

카드론은 신용평가 모델에서 "단기·고금리 다중채무 신호"로 분류됩니다. 한 번만 받아도 점수가 10~20점 떨어지는 경우가 흔하고, 잔액 미상환이 길어지면 신용형태평가에서 추가 감점이 누적됩니다.

현금서비스(단기카드대출)도 카드론과 같은가요?

다릅니다. 현금서비스는 보통 1~2개월 단기, 금리 연 18~20%, 한도가 작습니다(보통 카드한도의 30~50%). 카드론은 최대 5년·5천만원까지 가능한 장기 상품으로 금리는 12~18%대입니다. 단기 급전은 현금서비스, 중기는 카드론으로 구분됩니다.

마통이 가장 유리하다면 왜 신용대출도 쓰나요?

마통은 보통 한도가 3,000~5,000만원으로 제한되며, 일부 은행은 한도 자체를 본인 연소득의 50%로 제한합니다. 큰 금액(5,000만원 이상)이나 장기 사용(2년 이상)은 신용대출이 더 유리합니다.