"갚을 수 있는 부채"와 "갚을 수 없는 부채"
제가 캐피탈사와 저축은행에서 10년간 본 다중채무자의 첫 번째 잘못은 거의 같습니다 — "갚을 수 없는 부채를 갚을 수 있다고 믿는 것". 다른 카드로 카드값을 메우고, 저축은행으로 카드론을 갚는 식의 돌려막기는 짧게는 6개월, 길게는 2년 안에 더 큰 부채로 돌아옵니다.
본 글은 월 원리금 합계가 본인 소득의 50%를 넘은 차주가 검토할 수 있는 4가지 공식 경로를 비교합니다. 각 경로는 명확한 자격 기준과 결과(신용 회복 기간·면책 범위)가 정해져 있어, 본인의 부채 규모와 회복 의지에 맞춰 선택해야 합니다.
4가지 경로 한눈에 비교
| 구분 | 프리워크아웃 (신복위) |
개인워크아웃 (신복위) |
개인회생 (법원) |
개인파산·면책 (법원) |
|---|---|---|---|---|
| 대상 | 연체 31~89일 | 연체 90일 이상 | 총 부채 25억(담보15+무담보10) 이하 | 변제 능력 없는 자 |
| 이자 감면 | 최대 70% | 최대 70% | 전액 (변제계획상) | 전액 면책 |
| 원금 감면 | 없음 (분할 상환만) | 최대 70% | 일정액 변제 후 잔액 면책 | 전액 면책 |
| 상환 기간 | 최대 10년 | 최대 10년 | 3~5년 | 해당 없음 |
| 비용 | 5만원 (상담료) | 5만원 | 약 200~300만원 (법무사·변호사 비용 포함) |
약 150~250만원 |
| 신용기록 | 완료 후 1년 | 완료 후 1년 | 완료 후 5년 | 면책 후 5년 |
| 직업 제한 | 없음 | 없음 | 경미 | 일부 자격 제한 (변호사·공인회계사 등) |
부채 규모별 추천 경로
| 총 부채 | 월 가능 변제액 | 1차 추천 | 2차 검토 |
|---|---|---|---|
| 3,000만원 이하 | 월 50만원+ 가능 | 프리워크아웃 (연체 전 신청) | 개인워크아웃 |
| 3,000만원 ~ 1억원 | 월 30~70만원 | 개인워크아웃 | 개인회생 (소득 안정 시) |
| 1억원 ~ 3억원 | 월 50~100만원 | 개인회생 (3~5년 변제 후 면책) | 개인워크아웃 (자산 있을 때) |
| 3억원 이상 | 월 변제 어려움 | 개인파산 + 면책 | 개인회생 (소득·자산 있을 시) |
※ 위 표는 일반론입니다. 실제 결정은 본인의 소득·자산·부양가족·직업적 제한 등을 종합해 변호사·신복위 상담사와 상의해야 합니다.
신청 절차 — 신복위(개인워크아웃) 기준
주의: 사적 조정업체에 절대 가지 마세요
"채무 상담"이라며 수수료 50~200만원을 요구하는 업체
신복위 상담은 5만원이고, 개인회생도 법원·법무사 비용 합쳐 200~300만원입니다. 이보다 더 많은 수수료를 요구하는 사적 조정업체는 대부분 불법이거나, 신복위·법원 절차를 본인이 직접 할 수 있는 일을 대신 신청하면서 폭리를 취합니다. 의심 시 금감원 1332에 즉시 문의하세요.
자주 묻는 질문
신복위(프리워크아웃·개인워크아웃)와 개인회생의 가장 큰 차이는?
신복위는 사적 조정으로 법원 절차가 아니며, 신용회복위원회가 채권자와 합의해 이자 감면(최대 70%)·상환기간 연장을 추진합니다. 개인회생은 법원 절차이며, 5년 이내 일정액 변제 후 나머지 부채를 면책받는 강제력 있는 절차입니다.
신용기록은 얼마나 남나요?
신복위 개인워크아웃: 협약 완료 후 1년 / 개인회생: 변제 완료 후 5년 / 개인파산·면책: 면책 결정 후 5년. 신복위가 신용 회복이 가장 빠릅니다.
어떤 부채는 면책되지 않나요?
세금·국민연금·건강보험료·양육비·악의적 행위로 인한 손해배상 등은 어떤 경로로도 면책되지 않습니다. 또 신복위는 사채·등록되지 않은 대부업 채무를 다루지 않습니다.
직장에 알려지나요?
신복위·개인회생·파산 모두 직장 통보 의무가 없습니다. 다만 급여 압류가 들어가면 회사가 알게 될 수 있고, 일부 직군(공무원·금융기관 임직원)은 내부 규정에 따라 영향이 있을 수 있습니다.
최신 글 5
- 2026-06-13 마이너스통장 한도 1억, 사용 0원 — 신용점수에 진짜 영향 있나 [실무 분석]
- 2026-06-13 DSR 계산기 결과가 은행과 다른 이유 — 함정 5가지 [실무 가이드]
- 2026-06-12 대출 갈아타기, 실제로 이득인지 계산하는 4단계 [실무 가이드]
- 2026-06-12 신용점수 관리 [Q&A]
- 2026-06-12 대출 승인 팁 [Q&A]