왜 같은 연봉인데 한도가 다를까
저는 2010~2018년에 시중은행 여신심사팀에서 약 6,500건의 신용대출을 직접 심사했습니다. 그 시기 가장 자주 마주친 질문이 이것입니다 — "제 동료도 연봉이 같은데, 왜 저보다 한도가 1.5배 많이 나왔나요?"
2018년 DSR 도입 이후 답은 더 분명해졌습니다. 같은 연봉이라도 본인이 이미 지고 있는 부채의 월 원리금 합계가 다르면 한도가 크게 달라집니다. 본 글은 월 소득 400만원(연 4,800만원)인 차주 5명을 가정해, 같은 5,000만원 신용대출을 신청했을 때 어떤 결과가 나오는지 시뮬레이션합니다.
전제: 신청 조건은 모두 동일
- 연 소득 4,800만원(월 400만원, 4대보험 가입 정규직)
- 신용평점 NICE 850점, 재직 5년
- 신청 상품: 1금융권 신용대출 5,000만원, 5년 원리금균등상환, 금리 연 5.5%
- 해당 대출만 받았을 때 연 원리금 약 1,145만원 (= DSR 23.9%)
- 은행 내부 룰: DSR 40% 이내만 승인
즉, 신청 대출만 단독으로 보면 5명 모두 40% 룰 안에 들어옵니다. 차이는 기존 부채에서 발생합니다.
5명 차주의 실제 한도 결과
| 차주 | 기존 부채 | 기존 연 원리금 | 합산 DSR | 심사 결과 |
|---|---|---|---|---|
| A. 자취 1년차 | 없음 | 0원 | 23.9% | 전액 5,000만원 승인 |
| B. 자동차 36개월 할부 中 | 2,400만원 (월 70만원) | 840만원 | 41.4% | 한도 4,700만원으로 감액 (DSR 40% 맞춤) |
| C. 마통 한도만 보유 | 마이너스통장 한도 3,000만원(미사용) | 약 198만원 (한도 60% × 11%) | 28.0% | 전액 5,000만원 승인 |
| D. 카드 리볼빙 中 | 리볼빙 잔액 700만원(연 18%) | 약 280만원 (이자+원금 일부) | 29.7% | 5,000만원 승인하되 리볼빙 우선 상환 권유 |
| E. 신용·카드론·저축은행 다중 | 신용 1,500 + 카드론 800 + 저축은행 1,200 | 약 1,250만원 | 49.9% | 거절 또는 한도 2,000만원으로 축소 |
DSR 산정에 포함되는 것과 빠지는 것 (2026년 기준)
포함되는 부채 (연 원리금 산입)
- 신용대출·주택담보대출·전세대출 이자분
- 자동차 할부·리스
- 마이너스통장 한도(미사용분 포함, 한도의 60%)
- 카드론·현금서비스·리볼빙 잔액
- 보험계약대출·예적금담보대출(일부 은행)
제외되는 부채
- 한국장학재단 학자금 대출
- 전세자금대출 원금 (이자만 산입)
- 중도금·이주비 등 일부 정책성 대출
- 주식·예수금 등 자산담보로 본 부채가 아닌 항목
신청 전 본인 DSR 빠르게 계산하는 법
- 연 소득 확정 — 원천징수영수증 or 종합소득세 신고분(자영업자는 최근 2년 평균)
- 모든 대출의 연 원리금 합계를 본인이 직접 적어보기 (앱 알림으로 확인하면 빠릅니다)
- 신청 예정 대출의 연 원리금을 더한 뒤 (소득 ÷ 합계) × 100
- 결과가 35% 이하이면 1금융권 무리없음, 35~40%는 한도 감액 가능, 40% 초과는 부결 위험
이런 분께는 이 글이 적합하지 않습니다
- 주택담보대출만 단독으로 검토 중인 분 — 별도로 주담대 LTV·DTI·DSR 글이 더 적합합니다.
- 이미 1금융권에서 부결된 다중채무 차주 — 신용대출보다 채무조정 4가지 경로를 먼저 검토하세요.
- 사업소득자 — 사업자 DSR은 산정 기준이 별도이므로 본 글 수치를 그대로 적용하면 안 됩니다.
자주 묻는 질문
DSR 40% 룰에서 학자금 대출은 포함되나요?
한국장학재단의 학자금 대출은 차주단위 DSR 산정에서 제외됩니다. 다만 일부 은행 내부 심사에서는 참고자료로 활용하기도 합니다.
마이너스통장 한도가 1,000만원인데, 실제 사용액은 0원이면 DSR에는 어떻게 잡히나요?
한도의 60%(2026년 기준)를 연간 원리금 추정치로 환산해 산입합니다. 1,000만원 한도면 약 600만원 × 적용 금리로 계산해 연 원리금에 반영합니다. 사용액이 0원이어도 한도 자체가 잡힙니다.
전세대출도 DSR에 포함되나요?
전세자금대출(원금)은 DSR 산정에서 제외되지만, 이자 부분은 산입됩니다. 청년·신혼부부 정책 전세대출은 별도 우대가 적용됩니다.
DSR과 DTI는 어떻게 다른가요?
DTI는 주택담보대출 원리금과 기타 대출 이자만 산입하는 반면, DSR은 모든 대출의 원금+이자 전체를 산입합니다. DSR이 훨씬 엄격한 기준이며, 2026년 현재 1금융권 신용대출에 우선 적용됩니다.
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