대출 갈아타기, 실제로 이득인지 계산하는 4단계

5,000만원 신용대출, 6.2% → 4.8%, 잔여 4년

• 기존 대출 잔액: 4,000만원, 잔여 4년
• 금리 차이: 1.4%p
• ① 잔여 이자 절감액(평균잔액 2,000만원 × 1.4% × 4년) ≈ +112만원
• ② 중도상환수수료(4,000만 × 1.0% × 4/5) = -32만원
• ③ 신규 대출 부대비용(인지세 4만 + 보증료 8만) = -12만원
• 실효 절감액 = +68만원 → 갈아타기 권장

3,000만원 신용대출, 5.8% → 5.0%, 잔여 1.5년

• 기존 대출 잔액: 1,500만원, 잔여 1.5년
• 금리 차이: 0.8%p
• ① 잔여 이자 절감액(평균잔액 750만원 × 0.8% × 1.5년) ≈ +9만원
• ② 중도상환수수료(1,500만 × 1.0% × 1.5/5) = -4.5만원
• ③ 신규 대출 부대비용 = -12만원
• 실효 절감액 = -7.5만원 → 갈아타지 말기

교훈: 잔여기간이 짧거나 잔액이 작을 때는 금리 차이가 1%p 이상이어도 갈아타기 손해일 수 있습니다.

주담대 3억원, 4.2% → 3.7%, 잔여 22년

• 기존 잔액: 2.8억원, 잔여 22년
• 금리 차이: 0.5%p
• ① 잔여 이자 절감액(평균잔액 1.4억 × 0.5% × 22년) ≈ +1,540만원
• ② 중도상환수수료(2.8억 × 1.4% × 22/30) ≈ -288만원
• ③ 신규 대출 부대비용(근저당설정·인지세·보증료) ≈ -350만원
• 실효 절감액 ≈ +900만원 → 갈아타기 권장

주담대는 잔여기간이 길어 부대비용이 커도 보통 이득입니다. 다만 본인이 향후 5년 내 매도·이사 계획이 있으면 위 절감액은 비율적으로 줄어듭니다.